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2011年12月8日至14日，根据单位安排，笔者参加了在香港金融管理学院举办的金融研修班培训。培训内容涉及香港金融服务业发展现状和趋势、发展战略和营销策略、风险控制、前台服务、支付结算体系等，采用老师授课和实地参观相结合的方式，授课老师多为在香港金融服务业担任或曾经担任过中高级管理人员的资深专家，有强较的实践经验。经过一周的学习交流和网点实地考察，对香港金融业的发展有了初步认识，并由此对农村信用社的改革与发展做了些粗浅思考，供交流探讨。

一、对香港金融服务业特点和发展趋势的认识

香港作为全球三大金融中心之一，其金融服务业高度发达，香港只有700万人口，却拥有152家持牌银行，这从其街头林立的银行服务网点就能感受到。近二十年香港金融服务业更是经历了飞速的发展，尤其是在亚洲金融危机和美国金融海啸的冲击下，香港的金融业管制和银行的风险控制经受住了考验，截至2010年末，其整体不良贷款比率为0.77%，资本充足率达15.9%。股东回报率为14.2%。香港金融服务业的成功，源于其得天独厚的地理优势，宽松的税赋环境，有效的政府监管，充分的竞争以及经济的稳定。中国内地银行业的发展模式和监管模式多自香港借鉴而来，可以说香港银行业的发展趋势一定程度上代表着未来银行业的发展方向。

1、银行服务由传统的产品销售向财富管理方向发展。香港实行混业经营，银行可以从事保险和投资业务，同时香港银行业竞争十分充分，利率市场完全放开，银行平均净息差只有1.23%（2011年3月数据），这意味着无论从客户需求还是银行自身发展来讲，仅仅依靠传统产品都无法支撑银行的发展，必须给予客户更丰富和优质的服务。近年香港银行业更注重零售业务发展，以“财富管理”的概念，为客户提供从存贷款到信用卡、外汇、基金、债券、股票、保险等全方位的服务，帮助客户实现资产的保值增值。

2、银行强调为客户提供更专业化的服务，增值服务已经远远超出传统银行范围，银行成为客户贴心的朋友。为客户提供专业化服务，一是对银行前台人员提出了更高的要求。香港金管局规定，银行员工必须考取证券、保险、养老金管理的牌照，才可以上岗从业，否则便是违法，会受到严厉的惩罚。当然，这只是从业最基本的要求，若要为客户提供专业化的服务，还需要接受大量的后续培训，业界还要求从业人员考取财务策划师或财务分析师等专业资格，从业人员必须有丰富的理财知识，熟悉银行的产品、现时的行情，了解客户的需求，才能为客户提供量身订做的金融产品。二是要求银行业的后台管理和组织架构要围绕为客户服务进行设计。前台销售人员为客户的专业化服务，需要后台部门的有力支撑，包括总行部门的产品设计、风险管理部门的风险评估、投资部门对投资行情的把握和投资策略的制定等，当然还需要各种管理信息系统的有力支撑。三是在网点设计和柜台布局上体现专业化服务。香港银行业网点多针对客户层次和需求不同，设置专业化服务柜台，有针对高端客户的较为私密的理财服务室、针对一般客户的投资服务柜台、针对简单存取款服务的专门的柜台，汇丰银行还在一些网点还专门设置为老人服务的社区关爱柜台。同时还借助自助银行、电话银行、网上银行等渠道，为客户提供增值服务，如：结余高于预定金额提示、账户透支提示、生日提醒、代客户送花等，银行服务已超出传统财务范围，通过不断拉近与客户间的关系，提高客户的忠诚度。总之，香港银行业将“客户是上帝”的理念贯彻的淋漓尽致，因为只有为客户提供更优质的服务，不断提高客户满意度，才能在激烈的市场竞争中站稳脚跟，维护自己的品牌和市场份额。

3、金融电子化在银行业发展和创新中发挥着越来越重要的作用。金融创新很大程度上是科技创新，因为任何产品的创新都离不开电子化系统的支持，银行的科技研发能力在竞争中越来越重要。比如：汇丰银行有一种叫“Mortage One”的产品，其他银行知道这个产品很好，也熟悉这个产品的操作流程，但就是设计不出其业务系统支持的软件产品，因而无法模仿汇丰开办同样的业务，无法打破汇丰在该产品领域的领先地位。

4、风险控制体系日臻成熟。香港银行业基本建立了从董事会、风险管理委员会到高管层、风险管理部门、其他部门和基层机构的成熟的风险管理体系，各层次和各部门在风险管理中承担的职责十分明确，有先进精密的风险管理信息系统，每一产品的推出都要进行充分的风险评估，针对信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、科技信息系统风险等有定量和定性的分析报告制度，不同的风险等级有不同层次的管理人员进行干预。在风险管理条线上，设置风险总监，风险管理部门中国足彩网是面向未来，强调对风险进行事前防范，在分析潜在风险时以定量分析为主。稽核部门则主要是对过往的交易和目前的运作进行审查，注重查清已有问题。