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银行卡作为便利、快捷的电子支付工具,受到越来越多社会公众的青睐,迅速成为广大群众普遍使用的消费支付工具,由于今年来银行卡业务增长迅猛，对银行卡的管理提出越来越高的要求。农村信用社作为当前重要的金融机构之一，必须加强和重视对银行卡业务的管理。当前，农村信用社在银行卡业务的管理上存在诸多不足，现分析如下：

第一，过分强调银行卡开卡的数量。农村信用社按月按季分配给各营业网点一定的开卡数量，各营业网点有时候会为了完成开卡任务，推销给许多熟识客户帮助完任务。由于农村信用社的银行卡无年费，无卡费，无小额保管费，许多客户一人手持N张信用社的卡。致使银行卡使用效率低下，很多卡成为睡眠卡，空壳卡，不仅造成资源浪费，而且为银行卡的清理造成很大负担。

第二，银行卡的业务品种不能满足市场需求。当前农村信用社银行卡业务仅仅适用于ATM取现，POS机消费，同一系统小额转账。而当前需求最大，使用率最高的信用卡业务还不能满足市场需求。当前网上银行业务的广泛发展，跨行转账业务的盛行，明显的指出了农村信用社银行卡的局限。而且农村信用社的银行卡业务发展缺乏创新思路，常常是别的银行开发什么品种，我们也跟着开发什么，不能着眼于实际，根据市场需求，客户要求来开发新品种，来占领市场弥补市场的空白。

第三，缺少良好的用卡环境，持卡人消费观念差。银行卡业务效益主要靠持卡人消费获得，这与用卡环境建设有很大关系。目前，有许多银行卡持卡人对银行卡的认识还只停留在“高级存折”的水平上，这与农村信用社对他们的用卡引导不力也有关系。一方面未能根据银行卡需求的增长，大力发展特约商户，尤其是中小商户，持卡人用卡消费的范围还不够宽，持卡人常常用银行卡在ATM机上取款，再去消费，未能发挥银行卡的作用；另一方面，在用卡环境的建设上，ATM机等自助设备与消费用POS机的比例还不尽合理，ATM的使用数量远远超出POS机的使用数量。从作市场的角度上讲，应加大POS机的投放力度，而对ATM机，则应适当压缩，合理布局；同时，作好宣传工作，引导持卡人逐步习惯用卡消费的模式。

除此之外，农村信用社在银行卡的管理方面与其他银行相比还存在着技术人才、服务质量等方面的不足，没有形成先进的经营理念和丰富的管理经验，缺乏优秀的专业人才和成熟的网络技术。

面对银行卡巨大的市场以及日趋激烈的市场竞争，我行的银行卡业务应从以下几方面着手：

第一，提高农村信用社银行卡的使用效率。当前可以通过收取年费，卡费，小额保管费来限制银行卡的滥用。借机让一些废卡，空壳卡得到清理。或者提高业务系统功能，限制存在不动户的客户重新开户的要求。计算机系统中存在不动户的客户，必须先将不动户进行销户或者转为正常之后才允许重新开户。营业机构不过分强调开卡的数量，对于一人持多卡的现象应该尽量避免。可以加强营业网点关于废卡销户得宣传，定期及时清理一批不动户。

第二，转变经营理念，重视对客户需求，市场需求的研究。要求信用社全体上下转变思想观念，把以客户为中心，以市场为导向的经营理念贯彻到银行卡业务的发展中来。根据客户特点建立银行卡客户信息管理系统，针对不用的客户实行差别化服务。

第三，加强营销宣传攻势，完善用卡环境，刺激和引导银行卡需求向高层次方向发展。加强银行卡用卡环境建设，大力发展特约商户，使持卡人用卡消费更为方便，并渐成时尚和习惯，引导和转变原来许多银行卡持卡人把银行卡作为存折使用的习惯，转而用之于消费，进一步引导和培育银行卡市场，刺激需求。

最后，农村信用社应该大力培养一批专业技术人才，发展网络技术，同时规范银行卡业务操作，营造良好的用卡环境。